全球經過大半年疫情,遠端工作、線上學習、訂購外賣食物及日常用品、觀看串流平台等等已成為新常態,令「宅經濟」發展得更蓬勃,預計即使疫情過後,有些工作模式和消費習慣亦可持續發展。
金管局在2019年先後發出8個「虛擬銀行」(virtual bank)牌照,而香港「新型銀行」(neo bank)時代可說是剛好迎合因疫情而來的「宅經濟」發展,難怪用戶反應熱烈!
虛擬銀行
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背景
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眾安銀行
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眾安在線、百仕達合資
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天星銀行
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小米、尚乘集團合資的洞見金融科技創辦
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Welab Digital
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香港的獨角獸公司,投資者包括阿里巴巴、長和TOM集團等
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Livi VB
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中銀香港、京東數科、怡和集團
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SC Digital Solutions
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渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融合資
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富融銀行
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騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本聯、鄭志剛(透過PerfectRidge合資)
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螞蟻銀行(香港)
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螞蟻金服旗下
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平安壹賬通銀行(香港)
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中國平安旗下
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虛擬銀行和傳統銀行有何不同?
虛擬銀行顧名思義是將銀行業務由實體走向虛擬,不設實體分行,因而租金和人手成本大大下降,除了理財體驗更靈活之外,並提供更切合新世代顧客群的銀行服務,包括:
1. 24小時手機理財:毋須到分行排隊,全天候透過手機使用銀行服務,甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式遙距開戶。
2. 低收費:虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用,惠及小額存戶。
3. 增加市場競爭:傳統及虛擬銀行為吸引存戶,料推出更多優惠,如取消低結餘收費、調高存款利率、信用卡消費回贈等等。
4. 接通傳統銀行:虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行,跨平台即時過數,兩者互補達至更完整服務。
5. 促進金融服務發展:預計虛擬銀行可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。
虛擬銀行在外國有不少成功先例,最著名的要數2015在英國成立的虛擬銀行Monzo,賣點包括自動記賬、全球免手續費提款(只限每月首200英鎊)、連結Apple Pay及Google Pay付款等。截至2020年首季,Monzo的用戶人數超過400萬人,大部分客戶年齡不超過40歲,反映這種手機銀行模式極受年輕用戶歡迎。
香港虛擬銀行客戶有何保障?
虛擬銀行雖沒有實體分行,但金管局有規定虛擬銀行要在香港開設主要辦公室,當客戶遇到無法在網上解決的查詢或投訴時,仍可找到真人客戶服務。(十分重要!)
此外,虛擬銀行申請牌照時要向金管局提交詳盡的業務計劃,而且要證明有充足財政實力,也要接受金管局的監管。虛擬銀行一樣會加入存款保障計劃,每位虛擬銀行的用戶的存款也有最高50萬元的保障。
虛擬銀行的另一賣點是提供更新穎的理財產品,例如這張沒有卡號及資料的WeLab Debit Card最近成為話題,不少用戶都因為這張卡而申請開戶。
推出虛擬銀行的其中目的是促進普及金融(Financial Inclusion),令普羅大眾都能夠獲得基本的銀行服務。因此,虛擬銀行不可以設立最低戶口結餘要求,或者徵收低戶口結餘收費。
由於多間虛擬銀行都以高息定期存款為賣點,據市場估計,虛擬銀行將會引起定期存款格價戰,而事實上,虛擬銀行面世後,傳統及虛擬銀行勢推出各式各類優惠搶客。滙豐、中銀香港、渣打、恒生及大新銀行先後宣佈,8月起將取消多種戶口的低結餘服務月費。對於想靈活理財和開始儲蓄計劃的用戶十分方便!